金融观察 | 从三湘银行合规建设，看民营银行“狭路生存”法则

编者按：从“含着金钥匙出生”，到如今一张牌照难求;从承担金融改革的重任，到如今的困顿挣扎。短短四年时间里，我国民营银行经历了从天堂到人间的过程。

当前，国内17家民营银行的盈亏呈现两极分化。除了“自带流量”的网商等头部银行利润喜人，多数仍处于微利或亏损状态。

数据显示，紧跟网商银行、微众银行等头部民营银行，中部首家民营银行——成立仅2年时间的湖南三湘银行却是“C位领跑”：2018年末该行总资产超过315亿元，不良贷款率为零，税后净利润超过1.5亿元，业务规模和增速均居全国17家民营银行前列。

2018年，金融严监管的信号灯在银行业显得格外醒目。面对“狭路生存”的市场环境，三湘银行运用合规风控法则助力“服务产业、发展普惠”，成为中部“代表队”的一颗亮眼新星。

“一票否决权”构建合规三道防线

当前，我国民营银行迎来可贵的发展机遇。但也面临一系列困难与挑战。比如，资金来源单一且展业受到一定限制、公司治理机制不健全、抗风险能力较弱等等。

作为传统大银行的“补位者”，民营银行普遍定位“普惠金融”、“小微金融”等，面对大银行不愿下沉的市场，其风险也相对较大；同时，尚处“幼儿期”的民营银行面临“一行一店”等监管政策的束缚，不仅在业务创新方面步履蹒跚，其风控合规能力更面临不小的挑战。

如何在监管合规要求下业务创新，成为民营银行的当务之急。在国内17家民营银行中，三湘银行在业绩规模快速增长的同时，其风控管理却是“快中求稳”。三湘银行党委书记、行长夏博辉认为，这得益于其严格“两个坚守”、坚持“四有”原则，强化制度“三性”的风险合规管理文化。

“两个坚守”系指坚守合规底线、坚守资金不发生损失；“四有”系指开办任何一项业务，必须有合格的人、有合适的产品、有合适的制度和系统、有合适的应急方案；“制度三性”系指制度的完整性、有效性和合理性。

2018年4月，第一个“敏捷小组”在三湘银行1902办公室悄然成立，来自业务、产品、风险、合规、科技、运营等不同部门的组员围坐在一起就某个产品可行性进行激烈讨论。像敏捷小组这样的团队，在互联网企业已经蔚然成风，但在银行界还并不多见。

据了解，传统大行流水线式业务开发模式，产品反复申请、修改、审批，流程耗时长、效率低，已跟不上互联网经济下的“快节奏”。敏捷小组打破部门和流程壁垒，将产品开发所需的各要素人员集中办公，遇有问题当场解决，有效打破了开发流程“中梗阻”，特别是合规风控部门全程参与、全程把关，大大节约了产品开发周期，为抢占市场把握主动赢得了先机。

2018年9月，该行内部某事业部的一份业务申请，却在3天后被法律合规部退了回来。“过不了风险管理部门这关，这项业务就开展不了，让风险管理部门享有‘一票否决权’，其目的就是为了有效规避金融风险。”三湘银行首席风险官介绍道。

在内部风控体系方面，三湘银行构建了矩阵式架构与风险管理“三道防线”。该行在各业务单位均设立风险管理部，业务上接受总行风险管理指导，双线报告、双线考核；同时，建立了健全的前台业务部门、中台风险合规部门、后台审计部门三道防线职能职责，形成业务、风险、审计的有效制衡。经营机构与风险管理部门双线双控、矩阵式的风险管控体系，实现了合规、风险管理部门或岗位对所有业务行使“一票否决权”的监管要求。


合规内控立体防护 确保“两个健康”

2018年4月，三湘银行通过内控体系及时发现某项支付结算业务中存在可疑交易，当即叫停该项目，并主动上报监管部门，对相关行内员工进行了处罚，化解了可能发生的业务违规风险。正是这堵风控管理的防火墙，让他们能及时掐灭业务合规问题的苗头。

这只是三湘银行风险控制制度的一个缩影。近年来，为不断适应市场变化和银监会严监管要求，该行以法治思维建制度、明法度、严约束，着眼有效的制度设计和制度创新，在全面风险、信用风险管理、流动性风险管理、市场风险管理等各个领域建立风控制度10余项，在公司上下架起了立体式防护网。

翻开三湘银行《员工手册》，40个严禁规定，27项行为违规处理办法，如同一部合规风控教科书。为强化理念认同，三湘银行积极利用各种教育手段和平台深度渗透：每年定期组织全员开展合规教育，定期开展合规测试，定期组织新入职员工合规培训；利用钉钉APP常态推送合规警示教育教材；各事业部开展每项业务，必先进行合规自查自纠。一系列合规教育组合拳，使得合规文化在银行员工中形成了高度价值认同和行为自觉。

在公司治理方面，三湘银行也堪为同业典范。对照法律法规和监管要求，该行积极实践探索“民营资本+企业党建+社会责任”三位一体的民营银行公司治理体系，确保“两个健康”（民营银行的健康发展和银行工作者的健康城长）。

同时，该行还建立了完善的公司治理制度：制订资本规划，建立资本补充机制，强化股权管理，压实三会一层责任。密切股东、董事、监事关系，尤其是拥有民营银行中实力最强的独立董事团队。

在合规内控管理方面，三湘银行建立了一套 “制度管人，不敢违规；科技管人，不能违规；文化管人，不想违规”的合规评价管理机制，充分利用科技手段把合规经营、案件防控与领导干部履职考核挂钩，通过绩效考核的导向作用正向引导各级管理者加强合规管理，降低违规机率。

对于员工管理，三湘银行坚持依规从严、绝不手软，每年组织签订《杜绝异常行为承诺书》，每半年组织一次员工异常行为大排查，并定期组织员工家访，对于违规违纪员工，发现一起，惩处一起，露头就打，依规办事、按规处事已在行内蔚然成风。


发力金融科技，大数据风控降低风险

2018年6月，在长沙经营生意的刘女士，因业务扩张急需一笔资金，却仅仅因为信用卡偶尔的几次逾期未还，被记录有信用瑕疵，导致在多家银行吃了闭门羹。直到来到三湘银行，刷完身份证填完申请资料之后，申请结果竟光速通过了，令她大呼意外。

这一切都归功于三湘银行创新搭建大数据风控体系，刘女士的征信报告虽有瑕疵，但在人行征信的基础上，通过对客户民间借贷、社交关系网、行为数据进行智能分析，可能原本像刘女士这样无法在传统银行获得资金的客户，在三湘银行便可以绿灯通行。得益于这套体系，三湘银行普惠金融业务发展迅猛，风险却很低。

在健全内控制度的基础上，三湘银行还积极引入风控技术人才和风控模型开发人才，自主开发完善16个非零售客户评级体系和3套零售业务申请评分卡，实现线上投放审批效率百万级“指数型增长”。该行通过AI技术、物联网和区块链技术解决数据失信，建立大数据风控体系；通过数据算法、分析与建模，构建风险决策引擎，实现业务流程相关节点控制与自动化决策。

该行搭载的决策引擎系统，将原本调整决策需要几个月的开发周期，缩短到随时随地完成部署，市场反应更加灵敏。正是因为金融科技助力风控体系，该行2018年全年法人业务无一笔逾期，个人业务逾期率低于千分之一。  

“在严格监管和推动创新之间，应该给予民营银行一定的试错空间。比如，适用不同于其他银行的差别化监管政策，监管指标达标设置一定的缓冲期。”中南大学金融创新研究中心主任饶育蕾指出，2019年面对“强监管”政策，民营银行依然步履维艰。三湘银行通过自己的合规经营和内控实践，为民营银行“稳中谋进”开辟了新方向。当下，民营银行正在步入发展的瓶颈期，应鼓励民营银行在严守金融风险的基础上，积极进行有益的探索。

                                                                                                                                          （文章来源于财英）